ໃນອະດີດຜ່ານມາ ການຂະຫຍາຍຕົວຂອງທຸລະກິດທະນາຄານ ຈະເນັ້ນໜັກໃນການຂະຫຍາຍຈຳນວນສາຂາ ຫຼື ໜ່ວຍບໍລິການເປັນຕົ້ນຕໍ ໂດຍອາໄສຄວາມໄດ້ປຽບໃນການປຽບທຽບຄື: (1)ແມ່ນດ້ານຊື່ສຽງຂອງທະນາຄານ ແລະ (2) ດ້ານຄວາມສຳພັນທີ່ດີກັບລູກຄ້າ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍຕາມ ການປ່ຽນແປງຢ່າງວ່ອງໄວຂອງເຕັກໂນໂລຊີຂໍ້ມູນຂ່າວສານໃນໄລຍະຜ່ານມາ ໄດ້ເຮັດໃຫ້ເກີດການປ່ຽນແປງໃນລັກສະນະເກົ່າ, ຮູບແບບວິທີການອັນເກົ່າ ທີ່ທະນາຄານເຄີຍເຮັດມາເປັນສະຕະວັດ ແລະ ການປ່ຽນແປງເຕັກໂນໂລຊີ ຍັງສືບຕໍ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ໄປໃນອະນາຄົດ.
ເວົ້າໄດ້ວ່າຊ່ອງທາງການຈັດຈຳໜ່າຍຂອງທຸລະກິດທະນາຄານ ໄດ້ເກີດການປ່ຽນແປງເປັນວົງກວ້າງ ເຊິ່ງຜົນສຳເລັດຂອງທຸລະກິດທະນາຄານໃນປັດຈຸບັນ ຕີລາຄາວັດແທກກັນທີ່ຄວາມສາມາດໃນການນຳສະເໜີຜະລິດຕະພັນທີ່ມີນະວັດຕະກຳ (Innovation) ແລະ ບໍລິການທີ່ມີ ຄວາມວ່ອງໄວໃຫ້ກັບລູກຄ້າໃນຊ່ອງທາງທີ່ທັນສະໄໝ ສອດຄ່ອງກັບຄວາມຕ້ອງການຂອງລູກຄ້າທີ່ມີການປ່ຽນແປງຢ່າງວ່ອງໄວ ແລະ ມີການປ່ຽນແປງທີ່ເຫັນໄດ້ຈະແຈ້ງ ຄື:
- ການປ່ຽນແປງພຶດຕິກຳຂອງລູກຄ້າ: ໃນອະດີດ ລູກຄ້າຈະຕັດສິນໃຈຍ້າຍການໃຊ້ບໍລິການໄປຫາທະນາຄານອື່ນ ກໍຕໍ່ເມື່ອມີເຫດຜົນທີ່ສຳຄັນແທ້ຈິງ ແຕ່ປັດຈຸບັນນີ້ລູກຄ້າສາມາດຍ້າຍການໃຊ້ບໍລິການຈາກທະນາຄານໜຶ່ງໄປອີກທະນາຄານໜຶ່ງ ພຽງແຕ່ກົດໜ້າຈໍສຳຜັດຄອມພິວເຕີ (Touch Screen) ຫຼື ໂທລະສັບມືຖື (Smart Phone) ໂດຍລູກຄ້າສາມາດສົມທຽບຜະລິດຕະພັນ ແລະ ບໍລິການຂອງທະນາຄານຕ່າງໆໄດ້ງ່າຍດາຍຈາກການຊອກຫາຂໍ້ມູນໃນອິນເຕີເນັດ ແລ້ວຕັດສິນໃຈໃຊ້ບໍລິການຂອງທະນາຄານທີ່ໃຫ້ປະໂຫຍດກົງກັບຄວາມຕ້ອງການລູກຄ້າຫຼາຍທີ່ສຸດ. ນອກນັ້ນ ຕົ້ນທຶນໃນການຍ້າຍການໃຊ້ບໍລິການ (Switching Cost) ຍັງຕໍ່າສໍາລັບທະນາຄານດີຈີຕອນ ຈຶ່ງເຮັດໃຫ້ລູກຄ້າມີ ຄວາມຈົງຮັກພັກດີ (Loyalty) ຕໍ່ທະນາຄານໜ້ອຍລົງ.
ການຕັດສິນໃຈຂອງລູກຄ້າຈະຢູ່ບົນພື້ນຖານຂອງຜົນປະໂຫຍດທີ່ໄດ້ຮັບການສະເໜີຈາກທະນາຄານຫຼາຍຂຶ້ນ, ການພັດທະນາກາສິນຄ້າຂອງທະນາຄານ (Brand Name) ຈຶ່ງເພີ່ມທະວີມີ ຄວາມສໍາຄັນຫຼາຍຂຶ້ນ ເພື່ອເປັນການໃຫ້ລູກຄ້າຈື່ຈໍາໄດ້ງ່າຍ ເນື່ອງຈາກໃນຍຸກສະໄໝຂອງທະນາຄານດີຈີຕອນ ການຕິດຕໍ່ສຳພັນໂດຍກົງລະຫວ່າງບຸກຄົນຈະໜ້ອຍລົງ ແລະ ການທີ່ທະນາຄານສາມາດພັດທະນາການສິນຄ້າຂອງຕົນເອງໄດ້ເຂັ້ມແຂງ ກໍຈະຊ່ວຍສ້າງການຈື່ຈຳ ແລະ ຄວາມແຕກຕ່າງຈາກຄູ່ແຂ່ງຂັນໄດ້ຢ່າງຈະແຈ້ງ.
- ຄວາມໂປ່ງໃສຂອງຕະຫຼາດ: ຕະຫຼາດມີຄວາມໂປ່ງໃສຫຼາຍຂຶ້ນ ເນື່ອງຈາກລູກຄ້າສາມາດຊອກຫາລູກຄ້າໄດ້ງ່າຍຂຶ້ນ, ທະນາຄານເອງກໍສາມາດຊອກຫາຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບຄວາມຫຼາກຫຼາຍຂອງຜະລິດຕະພັນຂອງຄູ່ແຂ່ງຂັນໄດ້ວ່ອງໄວ ຫຼັງຈາກທີ່ມີການນຳສະເໜີຜະລິດຕະພັນເຂົ້າສູ່ຕະຫຼາດ, ຜະລິດຕະພັນທີ່ມີນະວັດຕະກຳໃໝ່ ຈຶ່ງຖືກຮຽນແບບໄດ້ວ່ອງໄວ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ ສະພາບການແຂ່ງຂັນທີ່ກ່າວມາຂ້າງເທິງມີຈຸດດີ ຄື: ເຮັດໃຫ້ເກີດມາດຕະຖານຂອງຜະລິດຕະພັນທີ່ດີຂຶ້ນ ແລະ ຜະລິດຕະພັນມີຄວາມເປັນສິນຄ້າບໍລິໂພກທົ່ວໄປຫຼາຍຂຶ້ນ. ການທີ່ທະນາຄານ ມີຂໍ້ມູນເລິກເຊິ່ງຂອງລູກຄ້າຫຼາຍຂຶ້ນໃນເລື່ອງຂອງຄວາມຕ້ອງການຕ່າງໆ ເຮັດໃຫ້ທະນາຄານມີໂອກາດຂາຍຜະລິດຕະພັນ ແລະ ບໍລິການທາງການເງິນອື່ນໆໃຫ້ກັບລູກຄ້າເພີ່ມຂຶ້ນໄດ້, ທະນາຄານຂະໜາດໃຫຍ່ຫຼາຍແຫ່ງ ໄດ້ເອົາໃຈໃສ່ໃນໂອກາດນີ້ ຈຶ່ງໄດ້ປັບປຸງຕົນເອງໃຫ້ກ້າວກະໂດດອອກຈາກທຸລະກິດທະນາຄານແບບເກົ່າໆທີ່ເນັ້ນແຕ່ການຮັບຝາກເງິນ, ປ່ອຍກູ້ເງິນ ແລະ ການຊຳລະເງິນ ໄປສູ່ທຸລະກິດບໍລິການທາງການເງິນແບບອື່ນໆຢ່າງຄົບວົງຈອນທີ່ຈົບຄົບໃນບ່ອນດຽວ (One Stop Package) ເຊັ່ນ: ການປະກັນຊີວິດ ແລະ ການປະກັນໄພທົ່ວໄປ, ການຂະຫຍາຍໜ່ວຍລົງທຶນ, ການແນະນໍາການລົງທຶນ, ການບໍລິຫານຄວາມໝັ້ນຄົງສ່ວນບຸກຄົນ ແລະ ບໍລິການເກັບຮັກສາຊັບສິນ ເປັນຕົ້ນ.
- ຕົ້ນທຶນການເຮັດທຸລະກຳ: ການເຮັດທຸລະກໍາຂອງທະນາຄານດີຈີຕອນ ຈະມີຕົ້ນທຶນທີ່ຖືກກວ່າການເຮັດທຸລະກໍາທີ່ສາຂາທະນາຄານ, ຄວາມໄດ້ປຽບໃນດ້ານການແຂ່ງຂັນຂອງທະນາຄານ ທີ່ເນັ້ນການມີເຄືອຂ່າຍສາຂາຈຳນວນຫຼາຍໆໃນອະດີດຜ່ານມາ ຈຶ່ງກາຍເປັນຄວາມເສຍປຽບໃນດ້ານການແຂ່ງຂັນຂອງທະນາຄານຂະໜາດໃຫຍ່ຫຼາຍແຫ່ງໃນປັດຈຸບັນ. ນະໂຍບາຍການປັບປຸງໂຄງສ້າງການໃຫ້ບໍລິການຂອງສາຂາ ແລະ ການປັບຫຼຸດຈຳນວນສາຂາຂອງທະນາຄານ ຈຶ່ງເກີດຂຶ້ນຢ່າງວ່ອງໄວ ເພື່ອຮອງຮັບກັບຄວາມຕ້ອງການຂອງລູກຄ້າທີ່ປ່ຽນແປງໄປ ດັ່ງເຫັນໄດ້ຈາກການປິດສາຂາ ຫຼື ໜ່ວຍບໍລິການຂອງທະນາຄານທຸລະກິດໃນຫຼາຍປະເທດ ປີລະຫຼາຍສາຂາ ໃນໄລຍະ 3-4 ປີທີ່ຜ່ານມາ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ ການມີສາຂາຂອງທະນາຄານຍັງເປັນເລື່ອງທີ່ຈຳເປັນ ເນື່ອງຈາກບາງກິດຈະກຳ ເຊັ່ນ: ການທະນາຄານສ່ວນບຸກຄົນ, ການໃຫ້ຄຳປຶກສາທາງການເງິນ ແລະ ການລົງທຶນ ຍັງຈຳເປັນຕ້ອງມີຜູ້ຊ່ຽວຊານທີ່ຊຳນານໃຫ້ບໍລິການແກ່ລູກຄ້າ ດ້ວຍຄວາມລະມັດລະວັງ ທີ່ຈຸດໃຫ້ບໍລິການຂອງສາຂາ ຫຼື ໜ່ວຍບໍລິການຂອງທະນາຄານ.
ສະນັ້ນ, ການເກີດຂຶ້ນຂອງທຸລະກິດທະນາຄານດີຈີຕອນ ເປັນການປ່ຽນແປງຄັ້ງສຳຄັນທີ່ສຸດຂອງອຸດສາຫະກຳທະນາຄານ ໂດຍໃນອະນາຄົດ ເຕັກໂນໂລຊີຈະຖືກນຳໃຊ້ເພື່ອການເພີ່ມລາຍໄດ້ໃຫ້ກັບທະນາຄານ ແຕ່ບໍ່ແມ່ນການຫຼຸດຕົ້ນທຶນຄືກັບໃນອະດີດຜ່ານມາ, ການບໍລິການຂອງທະນາຄານດີຈີຕອນຈະເປັນການຍົກສູງເສີມສ້າງ ແຕ່ບໍ່ແມ່ນການທົດແທນສາຂາຂອງທະນາຄານຢ່າງແທ້ຈິງ. ນອກຈາກນີ້ ອົງປະກອບສຳຄັນທີ່ຈະເປັນສິ່ງກຳນົດ ຄວາມສຳເລັດຂອງທະນາຄານໃນຍຸກສະໄໝດີຈີຕອນ ແມ່ນການສ້າງກາສິນຄ້າທີ່ເຂັ້ມແຂງ, ການສ້າງຄວາມຈົ່ງຮັກພັກດີຕໍ່ກາສິນຄ້າຂອງລູກຄ້າທະນາຄານ, ການຍັງມີສາຂາຂອງທະນາຄານທີ່ຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການຂອງລູກຄ້າໄດ້ຖືກຈຸດ (ເກົາຖືກບ່ອນຄັນ) ແລະ ການມີນະວັດຕະກຳພາຍໃນອົງກອນທີ່ດີ, ທັນສະໄໝ ແລະ ເຂັ້ມແຂງຢ່າງແທ້ຈິງ.
ອ້າງອີງ: ສາດສະດາຈານ ປອ. ພອນໄຊ ຊຸນຫະຈິນດາ, Modern Banking Management, 2023.
ຄະນະຄົ້ນຄວ້າ-ຮຽບຮຽງໂດຍ: ອຈ. ສີລິມຸງຄຸນ ຫຼວງລາດ, ອຈ. ຈັນສະໄໝ ດາຫຼວງ, ອຈ. ວົງສາຄອນ ກອງມະນີ ແລະ ອຈ. ສຸກສາຄອນ ແກ້ວມະນີສີ ສະຖາບັນການທະນາຄານ
